Geld Lenen : Doorlopend krediet

Het doorlopend krediet is een financieringsvorm waarbij, anders dan bij een persoonlijke lening, de mogelijkheid bestaat om reeds afgeloste bedragen opnieuw op te nemen.

Andere kenmerken van het doorlopend krediet zijn:

De looptijd is variabel
De rente is eveneens variabel
Het termijnbedrag kan veranderen
Vervroegd aflossen (zonder kosten) is mogelijk

Kredietlimiet

De kredietverstrekker en de kredietnemer spreken onderling een kredietruimte of kredietlimiet af: het maximale bedrag dat de kredietnemer op enig moment kan lenen.

Het is echter aan de kredietnemer om te bepalen hoeveel hij of zij daadwerkelijk wil lenen, zolang het totale bedrag maar binnen de afgesproken kredietruimte blijft.

Een kredietnemer kan het volledige bedrag meteen bij aanvang opnemen, maar het is ook mogelijk om dat in een aantal stappen te doen. Daarnaast kunnen (zoals hiervoor al aangegeven) reeds afgeloste bedragen opnieuw worden opgenomen.

Looptijd

De looptijd van een doorlopend krediet is in de praktijk variabel, doodat de kredietnemer flexibel geld kan opnemen en aflossen.

Wel wordt bij het afsluiten van de lening een theoretische looptijd vastgesteld, maar deze heeft niet zoveel praktische betekenis, vanwege de aannamen die er aan ten grondslag liggen:

De kredietruimte wordt direct bij aanvang volledig benut
De rente verandert tijdens de looptijd niet
De kredietnemer doet geen extra aflossingen
De kredietnemer doet geen vervolgopnames
De termijnbedragen worden elke maand op tijd betaald

Het mag echter duidelijk zijn dat deze aannamen meestal "in strijd zijn" met het specifieke (flexibele) karakter van het doorlopend krediet!

Rente

De hoogte van de rente ligt bij een doorlopend krediet niet vast; zij volgt de ontwikkelingen op de geldmarkt.

Als de rente verandert, verandert bij een "variabel doorlopend krediet" zowel het te betalen termijnbedrag als de looptijd van het krediet; bij een "vast doorlopend krediet" verandert in zo'n geval alleen de looptijd.

Termijnbedrag

De zojuist gemoemde aanduiding "variabel" en "vast" bij de twee soorten doorlopend krediet heeft in feite betrekking op het te betalen termijnbedrag.

vast doorlopend krediet is dit gebaseerd op de afgesproken kredietlimiet. Eventuele vervolgopnames, extra aflossingen en rentewijzigingen hebben geen gevolgen voor de hoogte van het termijnbedrag. (Ze beïnvloeden wel de looptijd van de lening.)

Het termijnbedrag bij een variabel doorlopend krediet daarentegen hangt af van het daadwerkelijk opgenomen krediet. Extra opnames en aflossingen hebben hier wel gevolgen voor de hoogte van het termijnbedrag, net als rentewijzigingen.

Termijnbedragen bestaan uit een rente- en een aflossingsdeel. Doordat op de lening wordt afgelost, daalt met het verstrijken van de tijd de nog openstaande schuld. Als gevolg daarvan daalt bij een variabel doorlopend krediet ook het termijnbedrag.

Vervroegde aflossingen

De kredietnemer heeft bij een doorlopend krediet altijd de mogelijkheid om vervroegd (extra) af te lossen; daaraan zijn (anders dan bij een persoonlijke lening of andere vormen van aflopend krediet) geen kosten verbonden.